近年來，中國經(jīng)濟(jì)體量快速增長，物流軟件與金融產(chǎn)業(yè)化融合的市場需求逐漸顯現(xiàn)。物流軟件金融的產(chǎn)業(yè)化，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和提升、物流軟件業(yè)的運(yùn)營水平和效益提升及資本運(yùn)作的效率，同時(shí)也有利于金融機(jī)構(gòu)提高貸款規(guī)模，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升質(zhì)押物評估、企業(yè)理財(cái)?shù)戎虚g服務(wù)水平。
但由于物流軟件業(yè)競爭的不斷加劇，物流軟件企業(yè)利潤空間逐漸縮小，設(shè)計(jì)合理的金融和物流軟件融合發(fā)展機(jī)制，是物流軟件未來新利潤增長點(diǎn)之一。那么，面對現(xiàn)今物流軟件環(huán)境的巨變，物流軟件金融模式創(chuàng)新的難點(diǎn)在哪里？它的本質(zhì)是什么？會有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，可控的因素有哪些？特別是銀行與小微物流軟件企業(yè)的“隔閡”現(xiàn)象，我們應(yīng)該怎么面對，怎么去克服這些“隔閡”等等。 中國物流軟件市場中的銀企“隔閡”
這些年來，運(yùn)輸企業(yè)、倉儲企業(yè)、貿(mào)易企業(yè)都在轉(zhuǎn)型做供應(yīng)鏈管理，企業(yè)跨界經(jīng)營要“創(chuàng)新”，在跨界的領(lǐng)域中形成“共贏”的局面。在我看來，物流軟件業(yè)務(wù)發(fā)展的推動力是“貿(mào)易”或者稱之為“商流”，這樣的貿(mào)易包括生產(chǎn)型貿(mào)易和市場型貿(mào)易，它們推動了物流軟件業(yè)務(wù)的發(fā)展。
 
因?yàn)橛辛速Q(mào)易貨物才會有流動；物流軟件業(yè)務(wù)的發(fā)展又帶動了“資金結(jié)算、融資”等金融業(yè)務(wù)；其中，物流軟件業(yè)務(wù)發(fā)展核心的力量是“金融”，他們?nèi)哧P(guān)系被“IT”和“DT”固化。
 
具體可以用“運(yùn)輸大市場和運(yùn)力小企業(yè)”來形容物流軟件市場中的運(yùn)輸情形。其中，運(yùn)輸大市場，是指實(shí)體貿(mào)易產(chǎn)生很大的運(yùn)輸需求，與其相適應(yīng)的運(yùn)輸消費(fèi)額更是巨大。根據(jù)中國采購聯(lián)合會的統(tǒng)計(jì)資料顯示，2016年的1～7月份，全國社會物流軟件總額為126萬億元，全國社會物流軟件總費(fèi)用6萬億元，其中，運(yùn)輸費(fèi)用3.1萬億元。
 
之所以稱“運(yùn)力小企業(yè)”，是因?yàn)槲覈倪\(yùn)輸企業(yè)是一條層層轉(zhuǎn)包的服務(wù)鏈，從供應(yīng)商委托給第三方物流軟件或?qū)I(yè)的運(yùn)輸公司，到物流軟件園區(qū)、到運(yùn)輸信息部、到終端客戶，這種層層轉(zhuǎn)包的運(yùn)輸業(yè)務(wù)卻是由眾多的“小貨代”、“黃牛”、“司機(jī)”來完成。
 
運(yùn)輸服務(wù)鏈上大多是小微的物流軟件運(yùn)輸企業(yè)先行墊付了油費(fèi)、路橋費(fèi)等費(fèi)用，業(yè)務(wù)完成后才能收到下游企業(yè)支付的運(yùn)費(fèi)。這些小微“物流軟件企業(yè)”的特點(diǎn)是“資產(chǎn)少”、“業(yè)務(wù)總量小”、“信用弱”，無法承受更大的業(yè)務(wù)。然而，供應(yīng)鏈上的這些“小微物流軟件企業(yè)”資信難以界定，缺少資產(chǎn)擔(dān)保，從銀行獲得融資比較難。
 
全國企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模超過20萬億
全國企業(yè)的應(yīng)收賬款有20萬億，銀行僅僅關(guān)注了大企業(yè)的2.7萬億，大量長尾巴的中、小企業(yè)的融資需求，銀行卻視而不見的現(xiàn)象屢見不鮮。如果把小物流軟件企業(yè)的碎片融資需求集約起來，市場巨大。
 
仔細(xì)思考，銀行之所以不待見小微物流軟件企業(yè)，是由當(dāng)前“中國物流軟件運(yùn)輸企業(yè)的運(yùn)力存在信息‘黑洞’（反應(yīng)運(yùn)力企業(yè)融資所需要的信用資產(chǎn)要么不足，要么其信用證據(jù)鏈?zhǔn)菙嗔训模Q定的。
 
銀行和中小微物流軟件企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱，未來這種情況如何解決，個(gè)人認(rèn)為，運(yùn)力融資其本質(zhì)上是信用融資，在融資企業(yè)“主體信用”不夠時(shí)，可以判斷其“交易信用”，只要判斷出其業(yè)務(wù)是真實(shí)的、連續(xù)的，違約成本高，就可以對這類小微物流軟件運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行放貸。
 
需要銀行對小微物流軟件運(yùn)輸企業(yè)有充分的了解，小微物流軟件運(yùn)輸企業(yè)要把物流軟件業(yè)務(wù)的信息流透明化，搭建“銀企橋”，把物流軟件運(yùn)輸市場跟金融機(jī)構(gòu)連接起來，把物流軟件運(yùn)輸企業(yè)的業(yè)務(wù)信息跟銀行所需的資信信息進(jìn)行聯(lián)通，消除信息不對稱變得愈發(fā)重要。
 
運(yùn)力供應(yīng)鏈金融指數(shù)體系助推銀企共贏
 
當(dāng)下，很多公司設(shè)計(jì)出運(yùn)力供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但是實(shí)際授信并未完全達(dá)到預(yù)期的信用額度，究其原因：金融機(jī)構(gòu)不敢貸，花費(fèi)大量的人力去做資信調(diào)研，營運(yùn)成本高。
 
運(yùn)力供應(yīng)鏈金融指數(shù)是運(yùn)用運(yùn)輸消費(fèi)的大數(shù)據(jù)和高業(yè)務(wù)違約成本等原理，由第三方建立的運(yùn)力信用服務(wù)綜合指數(shù)。所謂在運(yùn)輸消費(fèi)也就是在整個(gè)運(yùn)輸中所產(chǎn)生的通行路橋費(fèi)、汽油、柴油、潤滑油、維修件和車輛購置等發(fā)生的費(fèi)用。
 
圍繞著運(yùn)力供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)會產(chǎn)生大量的與運(yùn)輸相關(guān)的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)作為支撐，可以真實(shí)反映業(yè)務(wù)的真實(shí)性、長期性、異常性；反映融資企業(yè)的基本發(fā)展現(xiàn)狀和盈利能力，以此建立一個(gè)運(yùn)力企業(yè)信用金融的活動。銀行可以依據(jù)這個(gè)指數(shù)對融資企業(yè)的資信進(jìn)行判斷而做出貸款金額、融資時(shí)間等判斷。
 
運(yùn)力供應(yīng)鏈金融指數(shù)主要是用三個(gè)部分，一個(gè)是評分、第二報(bào)告、第三用指數(shù)來做行業(yè)標(biāo)桿。指數(shù)的設(shè)定的依據(jù)，第一個(gè)是“運(yùn)力的大數(shù)據(jù)”，包括運(yùn)力供應(yīng)鏈場景及其風(fēng)險(xiǎn)。第二個(gè)就是運(yùn)用“違約成本”的概念，我們從三個(gè)角度判斷，一看他的主體信用，二看他的交易信用，三是監(jiān)管的第三方信用。用這三個(gè)信用管控整個(gè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
 
指數(shù)的評級的框架分為三級，一是“企業(yè)準(zhǔn)入”，企業(yè)來的數(shù)據(jù)做“交叉”檢驗(yàn)，利用一些反欺詐的規(guī)則來判斷“真實(shí)性”；二是對客戶進(jìn)行分層管理，通過他所處的行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)周期、業(yè)績來判斷他的資信，然后是基于評分卡的評分，通過評分看你是個(gè)好企業(yè)還是個(gè)差企業(yè)，一個(gè)企業(yè)一年他有300萬的業(yè)務(wù)，我貸給他是十萬、二十萬，他不會為了這十萬、二十萬違約，他為了這點(diǎn)損失全面的業(yè)務(wù)量是不劃算的，我們把違約的因素考慮進(jìn)去，建立了指數(shù)的有效性。
 
通過企業(yè)分層，比如對大的第三方物流軟件和小的三方做分類管理，通過分類管理我們利用不同的客戶進(jìn)行不同的授信，根據(jù)不同的運(yùn)輸方式，不同的開票數(shù)額，特別現(xiàn)在營改增以后，一定意義上對物流軟件的成本還是有一定的影響，通過他不同的標(biāo)準(zhǔn)有門檻以后，來降低所謂的風(fēng)險(xiǎn)。
 
通過數(shù)據(jù)管理的基礎(chǔ)，包括客戶數(shù)據(jù)和監(jiān)管方數(shù)據(jù)，如：保險(xiǎn)、信用、車輛的違紀(jì)，客戶的融資方信息、物流軟件交易信息、運(yùn)單信息、財(cái)務(wù)信息，細(xì)分成大的運(yùn)輸公司、小的三方物流軟件公司等，關(guān)于司機(jī)的數(shù)據(jù)也很重要，他的配偶的情況、子女的情況，有沒有不良的嗜好等都要做記錄。
 
如果這個(gè)人喜歡賭博，經(jīng)常跑賭場，這種人就要剔除掉。企業(yè)行業(yè)地位、傳統(tǒng)三張表的數(shù)據(jù)、交易信用，看看他的交易是不是真實(shí)的，因?yàn)橘Q(mào)易的真實(shí)性很重要，看他是不是交易的數(shù)據(jù)穩(wěn)定的，有沒有趨勢性，未來上漲還是下跌的，如果出現(xiàn)異常，異常性怎么風(fēng)控、管控，通過多維度的數(shù)據(jù)的采集，形成大數(shù)據(jù)庫。用數(shù)據(jù)建立信用評價(jià)模型、專家打分，把交易信用、監(jiān)管信用通過打分逐步的描述出來。
 
客戶評分標(biāo)準(zhǔn)
 
根據(jù)不同的用戶需求提供不同的應(yīng)用報(bào)告。如：銀行、政府、行業(yè)協(xié)會、運(yùn)力企業(yè)。通過運(yùn)力供應(yīng)鏈金融服務(wù)指數(shù)打通物流軟件運(yùn)輸企業(yè)與銀行的“隔閡”，把運(yùn)輸市場做大、培育小微物流軟件運(yùn)輸企業(yè)成長，助推銀企共贏。
 
運(yùn)力供應(yīng)鏈金融指數(shù)風(fēng)險(xiǎn)管控
 
關(guān)于運(yùn)力供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要素，有四個(gè)：運(yùn)輸貿(mào)易的真假性，是“真運(yùn)”還是“假運(yùn)”；數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值化，要看融資方運(yùn)輸歷史數(shù)據(jù)的連續(xù)性和趨勢性，是否有收到款、是否是盈利的；融資償還的自償性，他一定是用這筆業(yè)務(wù)里面賺的錢還你的這筆業(yè)務(wù)貸款；管理的專業(yè)性，即運(yùn)力供應(yīng)鏈金融要“可視”、“可追”、“可控”。
 
供應(yīng)鏈金融、物流軟件金融，信用問題是核心，包括從主體信用到交易信用到監(jiān)管信用。這里面交易信用里面反映的物流軟件運(yùn)輸貿(mào)易的真實(shí)性，運(yùn)輸業(yè)務(wù)的高違約成本是小微物流軟件企業(yè)資信非常重要的判斷依據(jù)，通過這三個(gè)東西我們把風(fēng)險(xiǎn)能夠管住。
從信用角度建立管控，具體內(nèi)容有以下幾點(diǎn)：
1、要有準(zhǔn)入；
2、設(shè)立違約成本，如果業(yè)務(wù)沒有違約成本就不適合做運(yùn)力的金融貸款；
3、要管理交易風(fēng)險(xiǎn)，特別對數(shù)據(jù)把握和行業(yè)的理解是做這個(gè)的核心，目前管理交易的風(fēng)險(xiǎn)主要的參考是歷史的交易紀(jì)錄，如果這個(gè)企業(yè)一直為上游或者下游做這個(gè)業(yè)務(wù)，有一年或者兩年以上的我就敢給他貸，把數(shù)據(jù)作為核心資產(chǎn)進(jìn)行考核和管理。
4、管理信用的風(fēng)險(xiǎn)，特別是要利用第三方的反欺詐的工具，我認(rèn)為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，90%以上的風(fēng)險(xiǎn)來自于客戶的欺詐，包括控制權(quán)的爭議、資本的抽離、隱性負(fù)債等等。
 
第三方工具運(yùn)用
 
從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度看，重點(diǎn)是怎么管理好我們運(yùn)力供應(yīng)鏈里面的信用，通過這個(gè)信用我們來提升融資方的信譽(yù)，包括他的職業(yè)道德、運(yùn)作能力等。
 
創(chuàng)新才能治本
 
所謂物流軟件金融的本質(zhì)那就是信用及信用擴(kuò)張，面對眼下物流軟件金融所面臨的問題，應(yīng)該從三方面著手創(chuàng)新，即倉庫監(jiān)管信息化、融資管理平臺化、全程監(jiān)控多鎖化。
 
首先，倉庫監(jiān)管信息化。通過建立統(tǒng)一的物流軟件金融監(jiān)管云平臺，實(shí)現(xiàn)信息的全程透明、共享和及時(shí)傳遞。各監(jiān)管倉的倉位必須經(jīng)平臺認(rèn)證，真實(shí)有效。倉庫具有對存放貨物狀態(tài)、位置的現(xiàn)場數(shù)據(jù)感知和無損加密傳輸?shù)哪芰?，并且各監(jiān)管倉的倉位應(yīng)統(tǒng)一在云平臺上登記，錄入所存放貨物的相關(guān)信息。
 
物流軟件金融業(yè)務(wù)的倉管方、出質(zhì)方、金融機(jī)構(gòu)通過統(tǒng)一的平臺對質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控；系統(tǒng)通過現(xiàn)場監(jiān)控設(shè)施感知異常，自動推送告警信息給相關(guān)人員；定時(shí)對被動用過的質(zhì)押物或設(shè)置為嚴(yán)格管控的質(zhì)押物記錄其移動履歷。
 
另外，做金融物流軟件管理不能單純的只做一個(gè)WMS，而是要做一個(gè)具有金融因素的FWMS系統(tǒng)，他需要具有質(zhì)押入庫、監(jiān)管出庫、質(zhì)押監(jiān)管、質(zhì)押解除、貨物置換功能；這個(gè)FWMS服務(wù)主體，應(yīng)該是倉儲物流軟件（貨主或物流軟件企業(yè)）+擔(dān)保/監(jiān)管公司；在貨物監(jiān)管和動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)控制方面應(yīng)注重質(zhì)押率、貨物變現(xiàn)能力、客戶還款能力、擔(dān)保余額；合同與信用管理方面，要具備業(yè)務(wù)檔案記錄并可實(shí)現(xiàn)查詢與追溯功能；所以較一般WMS系統(tǒng)操作FWMS更嚴(yán)格。
 
只有做到了全程的信息化才能保證融資擔(dān)保安全、質(zhì)物監(jiān)管可靠性、質(zhì)押水平、風(fēng)險(xiǎn)有效跟蹤等。另外，信用評價(jià)也是不得忽視的環(huán)節(jié)，因?yàn)樗婕暗绞袌龅母偁幜Α①Y金的流向、管理水平的高低等。
 
其次，融資管理平臺化。說到融資管理，那么這里面不得不提涉及的幾大主體，即核心企業(yè)、小微企業(yè)、物流軟件企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)。而想要把這四個(gè)主體緊密的聯(lián)系在一起，只有運(yùn)用平臺化的系統(tǒng)才能做到，才能做到可視化、自動化、自主化、及時(shí)性。
 
通過打造可視化的自動運(yùn)營管理平臺監(jiān)控每筆資金的流向，讓資金閉環(huán)流動，查看每一筆資產(chǎn)的明細(xì)；這樣可以減少人員成本的支出；“自主化”在關(guān)注環(huán)節(jié)設(shè)置在線人工運(yùn)營，輔助審批決策。從多維信息化角度讓風(fēng)險(xiǎn)可知，信息透明。
 
并根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)、智能地核定企業(yè)額度與賬期，并進(jìn)行貸后跟蹤，賬款閉環(huán)管理，保證信息傳遞的及時(shí)性。平臺線上操作，實(shí)時(shí)獲取供應(yīng)鏈中的每一筆數(shù)據(jù)，確保每一筆交易的真實(shí)性、全覆蓋性。
 
第三，全程監(jiān)控多鎖化。引入二維碼安全認(rèn)證服務(wù)，是為了方便、快捷認(rèn)證交易過程中單證的有效性及真實(shí)性而設(shè)立，對物流軟件金融業(yè)務(wù)鏈實(shí)施全程多鎖監(jiān)控。
 
通過電子化的二維碼安全認(rèn)證服務(wù)體系，使得傳統(tǒng)的造假手段，如偽造簽名、印鑒，涂改關(guān)鍵信息等造假手段完全失效，規(guī)避了交易中的風(fēng)險(xiǎn)。引入專用掃碼APP以及二維碼的編碼、加密、再解析等技術(shù)，又規(guī)避了傳統(tǒng)二維碼的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、使得造假者無法使用克隆、釣魚網(wǎng)站等技術(shù)進(jìn)行造假、行騙。
 
另外，借助于數(shù)據(jù)的分散化存貯技術(shù)，又使得黑客通過攻陷服務(wù)器從而獲取關(guān)鍵數(shù)據(jù)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)降到了最低。